Rischio Nascosto nel 2026: Rifiuti Medigap e Ritorno a Medicare Originale

Passare da Medicare Advantage a Medicare originale può sembrare un processo semplice, ma i pensionati devono essere consapevoli di una difficoltà nascosta nel 2026: ottenere una polizza Medigap potrebbe non essere garantito, poiché la valutazione medica può impedire l’accesso alla copertura.

Le piani Medigap, che aiutano a coprire costi diretti come coassicurazione, franchigie e altre spese, spesso richiedono che i richiedenti superino una valutazione medica, rendendo incerta l’approvazione per i pensionati con condizioni preesistenti o storie mediche complesse.

“È importante che le persone considerino questo aspetto,” ha affermato Kata Kertesz, avvocato responsabile delle politiche presso il Center for Medicare Advocacy. “Se qualcuno è stato iscritto a un piano Medicare Advantage per diversi anni e poi desidera passare a Medicare originale, potrebbe scoprire che non è possibile effettuare il cambio e ottenere anche un piano Medigap.”

Molti pensionati optano per Medicare originale per avere accesso a un maggior numero di fornitori, minori requisiti di autorizzazione preventiva o il desiderio di benefici standardizzati, anche se Medicare Advantage può offrire extra, come copertura dentale o visiva, che Medicare originale non include.

La riduzione della disponibilità dei piani Medicare Advantage aggrava la sfida, poiché uno studio pubblicato su JAMA riporta che circa uno su dieci membri di MA perderà l’accesso al proprio piano quest’anno a causa di uscite di fornitori o di mercato, lasciandoli alla ricerca di alternative.

Le regole di iscrizione a Medigap che i pensionati devono conoscere

La legge federale offre una finestra una tantum di sei mesi per i nuovi iscritti a Medicare Parte B per acquistare qualsiasi piano Medigap senza valutazione medica, e mancare questo periodo significa che la copertura può essere limitata o negata in base allo stato di salute.

Alcune eccezioni consentono l’iscrizione garantita a Medigap al di fuori di questa finestra iniziale, inclusi i residenti in Connecticut, Massachusetts o New York, che possono iscriversi in qualsiasi momento senza valutazione medica, e coloro che hanno diritti di prova dopo il loro primo anno in Medicare Advantage.

Esistono anche periodi di iscrizione speciale se un piano Medicare Advantage esce dal mercato, o se un pensionato si trasferisce permanentemente fuori dall’area di servizio del piano, perché durante questa finestra di 123 giorni, ai richiedenti non può essere negata la copertura o applicate tariffe più alte a causa di condizioni preesistenti.

Coloro che non soddisfano queste condizioni possono comunque fare domanda per la copertura, ma l’approvazione non è garantita, poiché le compagnie di assicurazione esaminano sempre più attentamente le storie mediche, inclusi l’uso di farmaci prescritti, che possono determinare l’accettazione o i periodi di attesa per la copertura.

Bonnie Burns di California Health Advocates ha notato che la valutazione medica degli assicuratori si è inasprita di recente, citando condizioni come Alzheimer, cancro, complicazioni diabetiche e ictus, come motivi comuni per il rifiuto o l’aumento delle tariffe, aspetti che i pensionati devono considerare attentamente.

Agli richiedenti potrebbe essere chiesto di compilare questionari sanitari dettagliati o di accettare controlli sui farmaci prescritti, che spesso hanno più peso dei record medici, e poiché le politiche delle assicurazioni variano ampiamente, è fondamentale fare ricerche prima di effettuare il cambio.

I consulenti SHIP forniscono orientamento gratuito e imparziale per navigare queste opzioni Medigap, aiutando i pensionati a identificare le politiche che potrebbero accettare la loro storia medica o offrire periodi di attesa più favorevoli, riducendo in ultima analisi il rischio di interruzioni nella copertura.