Rivoluzione nei Pagamenti: Metodi a Rischio nell’Era Trump

Quest’autunno, la notizia che ha catturato l’attenzione di molti è stata la cessazione della produzione delle monete da un centesimo. Dopo oltre due secoli, la Zecca ha definitivamente interrotto le sue presse.

Questo evento ha fornito un argomento di discussione semplice, ma ha oscurato un cambiamento ben più significativo che stava avvenendo contemporaneamente: l’abbandono graduale del sistema di pagamento basato su carta nel paese.

La transizione non è stata annunciata con una dichiarazione eclatante. È iniziata con una decisione amministrativa inserita negli aggiornamenti delle politiche federali.

Il governo ha in programma di cessare l’emissione di quasi tutti gli assegni di beneficio, spostando milioni di persone che dipendono da questi pagamenti verso sistemi elettronici. Alcuni beneficiari utilizzano già il deposito diretto, ma molti non hanno mai fatto affidamento su trasferimenti digitali, e questo cambiamento elimina di fatto la possibilità di scelta.

Giovedì, la Riserva Federale ha aggiunto un altro tassello alla situazione. In un avviso che ha suscitato meno clamore rispetto al dibattito sulle monete, la banca centrale ha annunciato che sta valutando se continuare a offrire i servizi di elaborazione degli assegni di cui le banche si avvalgono.

La Fed ha sottolineato che mantenere intatta l’infrastruttura richiederebbe un investimento sostanziale, mentre il numero di persone che scrivono assegni continua a diminuire e le frodi aumentano. Il messaggio principale era chiaro: la sostenibilità a lungo termine del sistema degli assegni è ora messa in discussione.

Questa visione non è condivisa da tutti. Michelle Bowman, vice presidente della Fed per la supervisione, ha espresso una rara e insolitamente netta disapprovazione. Ha sostenuto che, sebbene gli assegni rappresentino solo circa il cinque percento delle transazioni negli Stati Uniti, costituiscono circa il ventuno percento del valore totale delle transazioni.

“Gli assegni rimangono importanti meccanismi di pagamento per consumatori e imprese,” ha dichiarato, aggiungendo che ridurre il sistema in risposta alle frodi potrebbe creare più problemi di quanti ne risolve.

Il suo punto di vista non è teorico. Circa il sei percento degli adulti americani non aveva un conto in banca lo scorso anno, e questa percentuale sale al 22 percento per le persone con un reddito inferiore a 25 mila dollari.

L’impulso digitale incontra i limiti del mondo reale

Anche le piccole imprese stanno lanciando segnali d’allarme. Per molti commercianti, specialmente in comunità con margini ristretti, gli assegni rimangono uno dei modi meno costosi per accettare pagamenti.

Le reti delle carte di credito comportano commissioni, e le piattaforme digitali spesso introducono ritardi o ostacoli normativi. Doug Kantor, consulente generale per l’Associazione Nazionale dei Negozi di Convenienza, ha avvertito che ridurre il sostegno federale agli assegni potrebbe portare a “problemi imprevisti e difficili da prevedere”, in particolare per le industrie che gestiscono regolarmente pagamenti con assegni o dipendono dai servizi di incasso degli assegni.

C’è un altro aspetto che raramente entra nei dibattiti pubblici: molti consumatori che credono di aver abbandonato da tempo gli assegni, in realtà stanno ancora utilizzando il sistema indirettamente. Gli strumenti di pagamento automatico delle bollette spesso generano assegni in carta per conto del cliente. Se l’infrastruttura degli assegni si deteriora, questi pagamenti sarebbero le prime vittime.

“Non potrei immaginare di smantellare il sistema degli assegni così presto,” ha detto Kantor.